Vendre ou refinancer sa maison avant la fin de son hypothèque? Une hausse des taux pourrait vous faire économiser
Lorsqu’on parle de hausse des taux hypothécaires, la réaction est généralement la même : ce n’est pas une bonne nouvelle pour les acheteurs ni pour les propriétaires qui doivent renouveler leur prêt.
Mais dans certaines situations bien précises, la hausse récente des taux pourrait en réalité représenter une bonne nouvelle pour certains propriétaires.
C’est notamment le cas pour ceux qui envisagent de vendre leur propriété, refinancer leur hypothèque ou mettre fin à leur contrat hypothécaire avant la date prévue.
Pourquoi faut-il parfois payer une pénalité?
Lorsqu’un propriétaire signe une hypothèque à taux fixe, il s’engage généralement pour une période déterminée, souvent de trois, quatre ou cinq ans.
Si ce propriétaire décide de vendre sa maison ou de rembourser son hypothèque avant la fin du terme, l’institution financière peut exiger une pénalité.
Cette pénalité vise à compenser la perte de revenus d’intérêts que la banque aurait normalement reçus jusqu’à la fin du contrat.
Selon le type d’hypothèque et le prêteur, cette pénalité peut parfois représenter quelques centaines de dollars… mais aussi plusieurs milliers de dollars.
La hausse des taux change parfois le calcul
Ce que plusieurs propriétaires ignorent, c’est que le montant de cette pénalité dépend souvent des taux d’intérêt en vigueur au moment où l’hypothèque est rompue.
Dans certains cas, lorsque les taux du marché augmentent, l’écart utilisé pour calculer la pénalité diminue.
Résultat : la facture exigée pour mettre fin à l’hypothèque peut être moins élevée qu’elle ne l’aurait été quelques mois plus tôt.
Autrement dit, même si les taux plus élevés compliquent l’achat d’une propriété, ils peuvent parfois réduire le coût de sortie pour certains propriétaires déjà en place.
Tous les prêteurs n’utilisent pas la même méthode
Il est important de comprendre qu’il n’existe pas une seule façon de calculer une pénalité hypothécaire.
Chaque institution financière applique ses propres règles et ses propres formules.
C’est pourquoi deux propriétaires ayant exactement le même solde hypothécaire pourraient recevoir des pénalités très différentes selon leur prêteur.
Certaines institutions utilisent principalement les taux affichés dans leurs grilles de produits, alors que d’autres se basent davantage sur les taux du marché obligataire.
Cette différence explique pourquoi une hausse des taux peut parfois faire diminuer une pénalité chez un prêteur, tout en l’augmentant chez un autre.
Une information importante pour les vendeurs
Dans le marché actuel, plusieurs propriétaires envisagent de vendre leur résidence, acheter une nouvelle propriété ou refinancer certaines dettes.
Avant de prendre une décision, il est fortement recommandé de demander une estimation écrite de la pénalité hypothécaire auprès de son institution financière.
Cette démarche simple peut éviter de mauvaises surprises lors de la transaction.
Dans certains cas, la pénalité sera beaucoup moins élevée que prévu. Dans d’autres, elle pourrait avoir un impact important sur le budget du projet.
Prévoir les imprévus
Un divorce, une mutation professionnelle, un agrandissement de la famille ou un changement de situation financière peuvent tous forcer un propriétaire à modifier ses plans avant la fin de son terme hypothécaire.
C’est pourquoi il est important de ne pas seulement comparer les taux lorsqu’on choisit une hypothèque.
Les conditions de remboursement anticipé, les frais potentiels et la flexibilité du contrat peuvent également faire une grande différence à long terme.
Une bonne occasion de revoir son hypothèque
Avec l’évolution récente des taux d’intérêt, plusieurs propriétaires pourraient découvrir que leur situation est différente de ce qu’elle était il y a seulement quelques mois.
Que vous envisagiez de vendre, refinancer ou simplement mieux comprendre votre hypothèque, il peut être utile de faire vérifier votre dossier afin de connaître les coûts réels associés à une rupture anticipée.
Dans certains cas, la hausse des taux pourrait finalement avoir un effet positif là où plusieurs ne l’attendaient pas.
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